深圳数字人民币开启试用，数字货币会颠覆支付宝、微信支付吗？
近段时间，数字人民币在深圳开启试点测试，面向在深个人发放5万个数字人民币红包，每个红包金额为200元，共计1000万元。据悉，悉此次活动是数字人民币研发过程中的一次常规测试，但也是央行数字货币首次面向广大人民群众进行范围测试体验。
根据深圳市政务服务数据管理局官方介绍，5万名 “礼享罗湖数字人民币红包”中签者目前已经全部抽出，用户可以通过短信了解中签结果。中签的幸运用户需要下载“数字人民币APP“，并注册领取数字人民币红包，每个红包金额为200元，可在深圳市罗湖区辖内已完成数字人民币系统改造的3000多家商户进行无门槛消费。
根据内部人士介绍，注册数字人民币App需在四大行其中之一开通数字钱包，挂靠在银行的账户上，并可选择网银充值、绑卡充值等方式将资金充入钱包，图例中挂靠的就是中国工商银行的数字钱包。在用户消费使用数字人民币红包时，可以通过收款码或者付款码进行结账，功能齐全。
首先，为什么说有可能？我们看到数字货币从逻辑上是一种由官方央行发行的法定货币，其发行形式采用了最特殊的数字化方式发行，但是其本质依然还是法定货币，由于是数字化发行，所以在区块链和去中心化技术的影响下，理论上可以实现链内点对点的直接交易，这从区块链技术的角度出发是非常正常的，也是可以实现效率最大话的，也就是说数字货币具备了去中介化的能力，按照去中介化的角度出发的话，支付宝、支付等第三方支付工具的确将会失去其市场的存在价值，因为数字人民币的交易可以完全不再需要支付机构进行支付清结算，完全可以在区块链内自动完成，这是一整套完备的系统，所以理论上有可能彻底取代支付宝和支付。
但是，我们为什么说可能性并不大呢？
一是数字人民币的定义范围不一样。相比于第三方支付机构的服务体系来说，数字人民币主要用于小额、零售支付。此次可以使用数字人民币的商户，包括商场超市、生活服务、日用零售、餐饮消费等四大类型，基本上数字货币的定义就是我们日常使用的现金，也就是M0，所以从这个角度出发来看，M0可以应用的范围是相对较小的，基本上就在小额消费领域，不会取代市场。
二是从受理场景的角度来说，当前可以受理数字人民币的是经过数字人民币系统受理改造的3000多家商户，那么，从理论上来说，我们已经有了非常完善的银行卡收单受理系统和移动支付受理系统，那么从社会成本节约最大化的角度出发，最好的模式就是复用这两套系统来为数字人民币服务，所以数字人民币和当前的移动支付体系应该是一个相辅相成的关系，两者相互配合，共同发展。
三是从第三方支付机构的角度来说，无论是支付宝、支付还是云闪付实际上都是支付产品，对于这些支付产品来说，本质上和数字货币是不冲突的，无论货币是用纸币现金的形式发行，还是用数字货币的形式发行，对于支付机构来说都是一样的，支付机构都是对这些货币进行服务。
央行推出数字货币，与微信支付宝有什么区别，对我们生活的影响？
一、央行数字货币是什么？
央行数字货币（Digital Currency/Electronic Payment ，DC/EP）是数字货币电子支付的简称。央行数字货币就是指中央发行的数字货币，属于央行负债，具有国家信用，与法定货币等值。
和现金相比，央行数字货币可以节省造纸、印刷、切割、存储、运送这一整套实体货币生产流程，并且能降低传统纸币发行、流通的成本，提升经济交易活动的便利性。
央行的数字货币是中央银行负债，由中央银行信用担保，具有无限法偿性，不记名，只追踪使用者资金的流向，记录是透明的，这是与现金支付最大的不同，不需要网络也可以进行。
由于有密码算法在内的多种技术保障，央行数字货币相比纸币的防伪成本也大大降低。
二、为什么要发行央行数字货币？
1、现有纸币容易匿名伪造，存在洗钱、恐怖融资等风险，用数字货币代替纸币，监管难度会下降。
2、国内移动支付越来越普遍，现金的使用频率大大降低，数字货币的发行将不再需要印制纸币。纸钞和硬币的发行、印制、回笼、储藏、防伪等各个环节成本非常高，用数字货币将节省这部分成本。
3、数字货币交易不记名，可以满足公众一些正常的匿名支付需求。
4、数字货币可以绕开美元主导的世界货币清算体系，有利于重塑贸易清结算体系和推动人民币国际化。
5、美国人主导的Libra如果成功发行，将对全球各国的货币主权带来冲击，央行数字货币比Libra更早发行，能提前卡位，守住中国的货币主权。发行央行数字货币的首要目的是保护货币主权。
Libra的定位是一种超主权数字货币，如果推行成功，Libra协会可能会在某种程度上承担“央行”的，这对任何国家的货币主权都将是一种挑战。Libra发行成功对各国数字货币的推广也会产生较大阻力。
法定货币的背后是国家信用，银行卡支付的背后是商业银行信用，支付宝和支付背后则是互联网企业信用。这三种信用是不同层次的信用，国家信用大于商业银行信用，商业银行信用大于互联网企业信用。
2、从用户角度看，央行数字货币使用范围更广，具有无限法偿性、强制性。央行数字货币安全性更高、使用范围更广，而且不用绑定银行账户。
3、在使用体验上，央行数字货币和、支付宝的使用方式相似，都需要移动终端设备。
4、个人在支付宝和上的资产只是一个记账，都是基于商业银行结算。第三方支付工具如支付宝和之间无法进行转账，而央行数字货币能打破支付行业的壁垒，在所支持的银行和支付工具间实现流通。
5、和支付宝是实名支付的，而央行数字货币能给予老百姓一定程度的匿名支付的需求。
数字货币正式推出后，由于是法定货币，必须要使用。可能会使得使用央行数字货币的人越来越多，使用支付宝和支付的人变少。对支付宝和会带来多大影响，取决于央行数字货币未来的发展，以及其使用的便捷性。
理论上不会对支付宝、支付的地位产生太大影响。未来支付宝和也会接入央行数字货币，支付工具的功能增加了，但是渠道和场景都没有改变。央行本身不是市场化主体的企业，央行数字货币数字钱包的功能、便利性应该不如支付宝和。
从目前看到的数字钱包功能上，已经具备扫码支付、汇款、收付款等基本功能。央行数字钱包随着功能的增加，也会分流部分支付宝和在移动支付时的交易量。
四、央行数字货币与其他货币的区别？
和比特币等其他货币不同，央行数字货币和纸币是完全等价的，是国家信用和财力支撑的货币，安全性最高，可以离线支付。
央行数字货币采取的是双层运营体系，先把数字货币兑换给银行或者是其他运营机构，再由这些机构兑换给公众。双层运营模式是指数字货币发行过程采用央行—商业银行、商业银行—民众两层结构。央行发放数字货币给商业银行，商业银行再将数字货币兑换给民众，央行不直接与民众接触。双层运营体系与我国现有货币发行体系较为贴合，对现有货币体系的冲击最小，也比较容易推行。
央行数字货币或将成为流向全程可控的专项资金。这是因为，数字货币可以监测贷款流向，能有效疏通货币政策的传导机制，这是其他支付方式目前无法达到的。
五、数字货币的影响
1、数字货币将有助于人民币国际化，绕开美元主导的清算系统。如果以数字货币为基础，利用大数据平台和区块链技术构建一个新的清结算网络，持有数字货币的用户之间可以进行直接交易，就有可能绕开美元主导的清算系统，提高人民币在国际金融体系的地位，挑战美元霸权地位。
2、数字货币的落地应用可以降低交易成本，提高金融运行效率，同时还可以防范洗钱等非法活动。比如政府部门的转移支付，或者定向贷款扶持政策，过去可能存在腐败和资金挪作他用的现象，但有了央行数字货币后，就可以追踪到数字货币的使用路径。
3、央行数字货币将会进一步推动中国成为“无现金社会”。日常生活中纸币的流通将越来越少。同时也将极大地改变目前的金融行业结构，纸币印制和银行的ATM机将不再需要。
六、央行数字货币进展
央行数字货币已经落地苏州相城区。并出炉了首批出口服务数字基地。苏州相城区各区级机关和企事业单位，工资通过工农中建四大国有银行代发的工作人员，将在4月份完成央行数字货币(DC/EP)数字钱包安装工作。5月，其工资中的交通补贴的50%将以数字货币形式发放。
根据农行的数字货币内测版来看，央行数字货币的前端使用体验和、支付宝等支付模式并无差别，都可以通过扫码、NFC等方式来支付。
央行数字货币目前只是试点，如果实验顺利，下一步可能就是全国开展试点继而全国推广。
当前网传DC/EP信息为技术研发过程中的测试内容，并不意味着数字人民币正式落地发行。数字人民币目前的封闭测试不会影响上市机构商业运行，也不会对测试环境之外的人民币发行流通体系、金融市场和社会经济带来影响。
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数字人民币开始实施后，我们还需要支付宝、微信支付吗?
最近深圳，苏州等试点区域金融机构的对数字人民币测试的事，吸引了人们大量的注意力，甚至那些打上“区块链””数字货币”的股票，都全线飘红。甚至一些人还认为，数字人民币实施后，以后就不需要支付宝、支付了。
这里需要科普一下，数字人民币就是钱币，是央行给发行的。而支付宝、只是支付渠道，但人民币可在其中进行支付，完成流动。从形态上来说，数字人民币就是你手里纸币的数字版，你可以通过银行（目前主要为四大银行）将手里的纸币，1：1的兑换为数字人民币。银行会将你的钱，打到中国人民银行的账户上，并给你换取等额的数字货币。
得到货币后，你打算通过银行APP，或者支付宝、等各种支付工具/渠道支付，那是你的事，因为它们仅仅完成的是货币的支付（传导）而已。但问题又来了，为啥要把货币数字化？纸币不好吗？
其实央行发行数字人民币的好处有很多，其中最容易理解的，就是它能杜绝假币的产生，以及降低造币成本。虽然纸质造币技术不断，甚至到了“技术上杜绝纸质假币”的程度，但这场攻防战依然存在被攻破的可能。而基于区块链技术的数字人民币，可从技术原理上（不可篡改的分布式账本）就可断绝“假币”产生的可能。
另外，数字人民币还可极大缩短货币发行的时间。通过网络、终端，数字人民币就可以极快（相对传统）完成发行。这对央行调控市场中的货币，有着极其巨大的好处。举个栗子，数字人民币的诞生，从技术上颠覆了传统依靠押运运输货币的情况。而这种发行，也可快速、精准地获取市面上的货币使用率等广义流通数据。
不过由于全世界央行并未有发行的数字货币发行经历，所以我国这套发行机制可谓“前无古人”。所以这次数字人民币的试点测试十分谨慎，并将试点范围划定为小范围和特定地区。
在地理位置上，主要集中于深圳、成都、苏州、雄安新区等地及未来冬奥场景相关部门协助推进。在支付场景上，主要为交通卡充值、餐饮、零售等场景进行小范围封闭试点。在可控范围内进行压力测试，也是国际惯例。这次测试目的主要集中于系统稳定性与功能可用性的验证，并对后期出台更为完善的发行机制，以及出更加安全、强健、便捷的技术方案参考。
那么你可能会疑问，这个测试过程究竟是如何进行的？在使用上和支付宝、到底有啥不同，有优势吗？还是举个例子。数字人民币可支持支付、收取的“双离线”。说白点，只要你手机有电，就算没有网络，也可实现便捷支付。这比支付宝、的离线支付范围更广阔。
为何这样方便？因为数字人民币就是你电子钱包中存储在本地里的一串密钥。当需要支付的时候，交换、一下密钥即可完成支付。整个过程和私下交换纸币没有区别，可以实现目前纸币绝大部分使用场景。不仅如此，由于具有可控匿名性，所以你依然可以安心地完成每笔交易，而不用担心泄露隐私。
不过，正是由于其是“货真价实”的货币，所以在你未托管在银行、基金等理财产品里时，它是不会产生付利（利息）的。虽然它和你躺在支付宝、、银行钱包里的“数字”是类似的，但他们的性质完全不同。
数字人民币的到来，对老百姓而言，可以让我们未来进行手机支付变得更安全可靠，交易更便捷。对国家来说，数字人民币不仅可以增加货币传导性，从而影响货币流动，更会颠覆性的改变商业银行的一些传统性业务，如纸币运输调配、保存兑换。让银行能做更加有价值的事，创造更多基于数字人民币及时性的新财富市场与工具。（科技新发现 康斯坦丁/文）
