“如果你能负担得起，你就不会辍学。”无力偿还超过10万元的网贷债务，李可别无选择，只能从四川的一所大学退学。
因为他的女朋友不在家，李可经常给她买礼物。但是，无论是在校园里卖一些生活用品，还是在校外兼职，他总觉得自己很缺钱。当他看到宿舍同学用网贷的时候，也开始抱着“借一点钱过渡一下”的心态，从网贷平台借钱。
从360金融贷款，到分期贷款，再到粮食贷款，借钱的平台越来越多，买东西越来越贵。高端口红、新手机、笔记本电脑……半年后，李可的网贷债务一度达到12万元。因为家庭条件一般，只能选择退学。
在线平台豆瓣上，有“骗子联盟”、“努力还债联盟”、“90后债务交易所”等讨论组，聚集了少则数百人，多则数万名经历过或正在经历网贷问题的人。新华社《每日电讯报》记者梳理了这些讨论，发现“超前消费”、“积少成多”、“以贷养贷”、“烧起来”等是高频词。
“足不出户就能给你好几万，很容易就陷进去”
2017年夏天，当时仍在贵州读大学的林雨辰以1399元的价格分期购买了一部手机。现在回想起来，小林觉得自己打开了一个潘多拉的盒子。
“一开始我没想太多。感觉下个月生活费到了，就可以还钱了。”她说。
林雨辰确实感受到了网上贷款带来的便利：你不再需要长时间存钱才能买得起你最喜欢的外套，你也不必等到下个月生活费到了才和朋友聚会.
渐渐地，小林开始依赖网贷，先后开设了JD.COM白质和韦品华。费用越来越大，每月还款额逐渐增加。她在各种平台的欠款总额最多接近2万元。
为了还贷，一拿到就要交每月生活费。我要向朋友借钱或者去兼职赚钱。“为了兼职，有时候只能逃课，学习受到影响。”
王跃然第一次接触网贷也是在大学的时候。因为生活费不够，又不好意思向家里要，就在网上借了几百块，但是很快就还了。毕业后，王跃然一边工作一边炒股。亏了钱，想还钱，就接触了网贷。
现在大学刚毕业一年多，王跃然各种平台欠款已达8万元。“在这一点上，我自己的问题很大。”王跃然告诉记者。
和很多深陷网贷的年轻人一样，王跃然一开始借的很少，也很谨慎，但最后的结果是以贷养贷。“借这个平台还那个平台，其实是一个无限循环，导致更多的借贷。”王跃然说：“一张身份证和一张收钱的银行卡，不用出门就能给你几万。在这种情况下，年轻人真的很容易被卡住。”
在今年的两会期间，全国人大代表李俊建议加强对网贷的监管和整改。他认为，虽然网贷可以缓解不同年龄段收入不平等导致的消费力失衡，但存在申请门槛低、准入条件简单、计息方式不规范、违规催款等明显问题。
“温水煮青蛙”透支年轻人未来
业内分析师认为，网贷平台提供的分期付款会削弱年轻人的危机感，透支未来。一件商品上演后，可能每个月只需要退回100元，压力不大。有了这种心理，年轻人可能会分期买很多东西，这些分期会积累很多钱，而且会持续很久。
中国地方金融研究所研究员莫开伟曾写道，消费观念的改变，网贷平台借贷门槛低，资本营造的鼓励年轻人敢于超前消费的社会氛围
很多受访者反映，网贷平台在宣传时只显示日利率或月利率，造成性价比很高的假象。实际上，这个低的日利率对应的是高的年利率。
以一些网贷平台宣传的“借1000元，每天交0.5元”为例，对应的年利率为18%。据记者查询，2月20日发布的一年期贷款市场报价利率(LPR)为3.85%，即1000元的日利息0.1元。
西南财经大学经济学院副教授张安说，在行为经济学中，这种做法被称为框架效应，即使用不同的词语来表达同一个问题，从而引导人们做出不同的决策和判断。
“同一件事，不同的表达方式，读者的感受和反应是不一样的。”张说，每天计算利息会让用户没有压力。
此外，由于网贷平台往往在月底和月初支付账单，年轻人在收到账单之前往往对自己的负债没有概念。
很多接受采访的年轻人说，每个月还债让他们感觉很累。
“我自己算的。如果一直用下去，买不起马桶。而且随着年龄的增长，父母也变老了，我们也要有一定的抗风险能力。”林雨辰说。
王跃然还不清楚每笔贷款的利息。因为都是分期还款，懒得算具体的利息金额。“我想很多人和我一样，都会麻木到一定程度不敢借钱。”
面对现实。”告别网贷平台后“感觉很轻松”
尼尔森市场研究公司此前发布的《中国年轻人负债状况报告》显示，在3000余名被调查的18岁至29岁的人群中，信贷产品渗透率为86.6%，使用互联网分期消费产品的比例达61%。
有舆论担忧，当年轻、冲动、自制力差、对诱惑缺乏抵抗等因素集中爆发时，年轻人可能会陷入债务困局。但记者观察发现，近年来，也有不少年轻人选择告别网贷。数位当事人告诉记者，“危机感”“及时止损”是他们做出此类决定的主要原因。
在知乎上，“关闭蚂蚁花呗是种怎样的体验？”这个问题被浏览了239万余次，500多位网友分享了自己的经历和感受。记者梳理这些跟帖发现，“松了一口气”和“无债一身轻”成为普遍感受。
就读于陕西某高校的鹿鸣，先后用花呗分期购买了一只售价850元的电子表和一件饰品。两次分期加起来，鹿鸣每个月需要偿还近500元，这影响到了她的日常生活，也让她产生了警觉。
去年年底，当收到奖学金后，她一次性还完了剩余的花呗分期。“很多人可能被花呗等网贷平台惯坏了，没有危机意识，久而久之就可能背负难以偿还的欠款。”鹿鸣说，还完后觉得很轻松，她现在也会劝身边的朋友少用网贷。
在张安全看来，不必要的超前消费会损害未来对于合理需求的消费能力，不理性的超前消费还可能导致资源浪费，助长盲目攀比的不良风气。
全国人大代表陈海仪在广州互联网法院调研发现，11万多件涉互联网纠纷案件中，超六成被告人是35岁以下青年，且呈现持续攀升趋势。
对此，她在今年两会中建议，引导和规范网络平台有序正当经营，完善征信体系，防范多头借贷风险；对年龄在35周岁以下、欠债金额在1万元以下的涉网络纠纷案件，实行执行和解前置，慎用惩戒措施。
3月17日，银保监会联合五部委发文要求，小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款，进一步加强消费金融公司、商业银行等持牌金融机构大学生互联网消费贷款业务风险管理，未经监管部门批准设立的机构一律不得为大学生提供信贷服务。
分析人士认为，由于目前诸多网贷平台主要还是以小贷公司的牌照来进行放贷，所以这次发文几乎叫停了针对大学生群体的消费贷业务，但对于更大基数的年轻人来说，需要借助更多力量走出可能陷入的网贷泥沼。（应受访者要求，文中部分采访对象为化名）
记者手记
不让青春被“贷”走
大学生因背上巨额“校园贷”而走上绝路的新闻，时常见诸报端。记者两次对大学生网贷消费情况进行调研发现，约60%的在校大学生使用网贷，部分大学生未毕业已成“负翁”。
在谈论这类话题时，“自控力”是一个绕不开的关键词。有人认为，部分大学生之所以陷入网贷泥沼，一个重要原因是自控力太差。但有学者曾撰文指出，网贷平台放贷门槛低和资本营造的怂恿年轻人敢于超前消费、过度负债的社会氛围，是我国“负债一族”人群越来越多的根本原因之一。
面对各种极具诱导性的网贷广告，涉世未深的在校大学生缺乏足够的金融理财知识储备，不能做出理性的判断。他们这个年纪，消费欲望很容易被刺激，但由于没有稳定的收入，网贷便让他们的“超前消费”成为可能。
我国在校大学生人数超过4000万，他们存在相当的金融信贷需求，但传统银行在高校内的金融服务渗透率不够，让网贷有了野蛮生长的空间。要扭转这一局面，需要正规金融机构不断创新，推出适合在校大学生的信贷产品。
值得注意的是，不必要的超前消费会损害未来对于合理需求的消费能力，甚至造成资源浪费，助长盲目攀比等不良社会风气。
大学生陷入网贷泥沼，是一个具有普遍性的社会问题，需要各方共同治理。网贷机构应严格按照银保监会等五部委联合发布《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》，停止向大学生发放新的网贷，逐步消化存量，加强贷款资质审核。
大学生则需准确评估自己的自控力，理性消费，摒弃“早买早享受”的观念。此外，高校和金融机构还应联手，做好金融知识普及工作，增强大学生的金融知识储备。（记者 黄海波 郑明鸿 刘梦妮）
