又现存款不翼而飞 如何保护“钱袋子”
随着收入水平的提升，老百姓对投资理财的需求也与日俱增。然而，各种理财陷阱却不断出现，尤其是银行理财“飞单”事件，往往涉及金额较大，给投资者造成了巨大的损失。虽然“飞单”频发，与投资者贪图高收益相关，但究其背后的原因，是银行风控体系出现问题，银行是否存在过错、是否承担赔偿引发热议。
1500万元存款不翼而飞
今年6月，2020年防范非法集资宣传月活动启动，活动内容主要包括普及金融知识、加强风险警示教育，以及引导正确维权。比如，在销售投资类金融产品时，严格风险提示流程；收集宣传非法集资典型案例，及时总结公告常见、新型诈骗手段等。然而，一起银行大堂经理卷款跑路、储户1500万元资金受损事件再次引发关注。
据报道，工商银行孝感云梦支行一位大堂经理万某，利用职务身份与至少49人存在借贷关系，金额达到1500万元。据报道，客户表示，万某称自己有高息存款的途径，承诺利率高、随取随用，因此许多客户将钱交给其进行打理。随后客户需用钱却无法上万某，并被银行告知万某已于年初辞职，而这些钱并没有存进银行。
虽然是银行大堂经理的个人行为，但是由于在银行内完成交易，所以投资人主张向银行索赔。投资者认为，当初万某在银行大厅里面与他们完成交易，且万某多次拿银行的信用做担保，因此银行方面负有部分。
而银行方面表示，万某的债务纠纷与银行无关。报道称，银行方面认为，本着谁主张谁举证的司法原则，当事人需要拿出万某在银行工作时间内与他们进行交易的相关证据，这样才能讨论银行问题，并指出客户持有的不是工商银行的正规存款凭证。
在分析人士看来，上述案例是一起变相的“飞单”事件。简单而言，“飞单”是指银行员工利用投资者对银行的信任，以产品高收益为诱饵，私自销售非本银行自主发行的理财产品等。“飞单”产品一旦发生经济损失很难追回，这样的情况下，风险应该由谁来承担？北京寻真律师事务所律师王德怡表示，银行是否应该承担，取决于银行在这次事件当中所体现的职责和功能。由于交易发生在银行办公地点，业务员具备银行职工的身份，客户可能认为这个业务员具有银行的授权，开展的是银行的业务，因此这种情形有可能被认定为构成表见代理，银行需要承担比较大的赔偿。
“但最终的协议是客户和其他的机构签订的，最终的款项也没有存放在银行，投资者应该仔细查看交易合同、凭证和款项去向，尽到自己的审慎义务。”王德怡指出，因此银行承担何种应该根据具体案情来定。
对于事件进展，北京商报记者多次工商银行云梦支行，对方以“办公室人员不在”“刚上班，稍后再”等理由拒绝回应。北京商报记者也尝试采访工商银行总行，但截至发稿未收到回应。
凸显内控制度短板
事实上，这样的“飞单”事件屡见不鲜，多家银行被卷入其中。例如，根据裁判文书网披露的判决书，2018年，浦发银行商丘分行原行长何凯以办理银行业务需要资金为由，非法集资108.46亿元；光大银行上海真新支行员工邹依琳因未纠正员工的私售行为等，被上海银保监局处以禁止终身从事银行业工作的处罚。
这类事件时有发生，虽然与投资者追求高收益密切相关，但是更多地暴露出银行内控制度存在疏漏，对于员工行为管理不足、缺乏有效约束。王德怡猜测，银行理财“飞单”事件屡禁不止，可能是因为银行职工通过“飞单”能够获得更多的收益，获得的佣金或者提成比较多，因此铤而走险。
首创证券研发部总经理王剑辉表示，“飞单”事件频发，多与银行一定程度上的“宽容”相关。进行相关展业的银行人员，在银行营业场所进行揽储，会让客户误以为购买的就是银行产品。因此，银行员工利用工作关系进行违法违规活动，尤其是在银行办公区域进行，银行作为主管单位，难逃监管不力的追究。
北京科技大学经济管理学院金融工程系教授刘澄也持有相同观点。他认为，从上述案例来看，工作人员利用的是银行的身份和客户交易，如果脱离开这层身份，交易无法达成，所以从这个角度来说，银行存在着过失、监管不力，毫无疑问要承担。
为了整顿这一乱象，监管部门出台了一系列措施。银保监会2018年发布《商业银行理财业务监督管理办法》，对防范“虚假理财”和“飞单”方面，延续对理财产品进行“全流程、穿透式”集中登记的做法。去年底，央行发布《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法（征求意见稿）》，就如何规范金融机构行为、如何解决金融消费争议公开征求意见。
消费者应提高警惕、留存证据
在银行理财打破刚兑、投资者自担风险的当下，投资者购买理财产品时应对自己的行为负责。面对花样百出的金融产品，为了避免“飞单”造成的损失，加强知识的储备和学习、提高警惕就显得尤为重要。
王剑辉表示，银行应加强对消费者的现场宣传，最好还要有个性化的宣传，根据不同的人有不同的宣传方式。同时，投资者还要注意，不要被高收益所迷惑，在购买理财产品之前要仔细查看产品说明书，确认是否属于正规金融机构的产品。在上述案例中，客户经理允诺的收益也已严重超出正常标准，据报道，万某曾许诺“存10万元给1万元的利息”。
此外，业内人士指出，银行自营的理财产品，都具备相应的产品编号，在购买理财产品之前，客户可以通过“中国理财网”查询，辨别其真伪，如果查询不到相应的信息，则需要引起注意。另外，随着手机银行、网银的普及，客户也可以通过电子银行进行存款或购买理财。
必看丨 影响6亿人的钱袋子！余额宝又有大动作了！
天弘余额宝取消限购啦！
在那个大众对基金是什么还懵懵懂懂的年代，余额宝凭借其小额分散、方便快捷的特点为大众所熟知，余额宝作为互联网移动支付和理财的一大法宝，广受追捧。
曾经因为规模过大，出于风控考虑而被限购的余额宝终于在限购近两年后敞开申购了。
时隔近两年天弘余额宝取消限购
4月9日晚间，天弘基金管理有限公司发布公告称，将于4月10日起取消天弘余额宝货币市场基金个人交易账户持有额度及单日申购额度限制。这意味着，投资者购买天弘余额宝货币基金将不再受到单日2万元的申购额度限制和个人最高持有10万元的额度限制。
余额宝诞生于2013年6月，由于其小额、分散的特点，六年来一直深受老百姓的喜爱，有六亿用户的余额宝堪称国民级理财产品。为减轻单支基金规模增长过快的压力，2017年下半年开始，天弘余额宝基金采取主动限额措施，随后2018年5月起余额宝平台也采取了多家合作的开放模式，进一步提高用户体验。
有业内人士表示，此次余额宝取消限购表明了余额宝经过几轮调控后规模控制效果显著。该产品已经从整体上降低了单一货币基金集中度高的风险，同时也积累了更多管理经验能保障余额宝平台的稳定运行。
《每日经济新闻》记者查阅此前各基金年报来看，调控后的天弘余额宝基金整体规模稳步下降、其他新接入余额宝平台的基金纷纷稳步增长，分流、开放的效果显著。据天弘余额宝2018年年报显示，截至2018年底，天弘余额宝规模为1.13万亿，共赚取收益509亿，平均每天赚钱1.39亿，持有人户数为5.88亿，相当于每3个中国人中就有一个余额宝客户。
余额宝接入货基已达20只
虽说余额宝取消限额，但今时不同往日，宝宝类基金4%、5%收益的年代已经一去不复返。更莫说目前，余额宝平台除天弘余额宝外，已经重新接入了十余只货币基金。此外，同为移动互联网支付巨头的腾讯也做了理财通来应对。因此，虽然余额宝取消限购并不一定会出现资金狂涌的局面。
有基金业内人士表示，以前余额宝规模能做那么多是因为当时货币基金的数量不多，无论是整个移动支付行业大环境里还是余额宝自身平台上，可供投资者选择的货币基金并不多。此次，取消限购或许也是因为基金公司预见了这一点。
早前，天弘基金副总经理周晓明就曾表示过，天弘基金对于余额宝的定位是零钱理财，天弘余额宝的管理不追求规模，只希望能在一定体量之内服务更多普通老百姓，进一步实践普惠金融的价值理念。
据悉，余额宝平台自2018年5月开始分流，截至2018年四季度末，有13家基金公司的货币基金产品接入蚂蚁金服旗下余额宝。截至目前，余额宝已接入总计20家基金公司的货币基金。虽然市场上货基遍地，但仍有投资者表示有“余额宝情怀”，“反正零钱理财也不是冲着收益去的，我还是喜欢在余额宝平台上买(天弘)余额宝。”
贫穷的小移表示：
虽然自己的资产
还远远没有达到之前余额宝的限额数
但“零钱理财”的理念还是要的~
毕竟苍蝇再小也是肉
划算的事儿不做就算亏
你觉得呢？
快给小怡留言吧！
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赶紧看！降准后你的“钱袋子”受到哪些影响？
“央妈”终于又出手啦
9月6日
小编在中国人民银行总行网站上看到
中国人民银行决定于9月16日
全面下调金融机构存款准备金率0.5个百分点
同时
为加大对小微企业、民营企业的支持力度
再额外对
仅在省级行政区域内经营的城市商业银行
定向下调存款准备金率1个百分点
于10月15日和11月15日分两次实施到位
每次下调0.5个百分点
全面降准0.5个百分点
定向降准1个百分点
将给禾城的企业和市民“钱袋子”
带来怎样的影响？
降准力度大
存款准备金率下调，意味着银行上交给央行用于“备用”的资金少了，而用于信贷业务的资金变多了。
与今年首次降准发布时间类似，此次降准决定发布依旧在上周五临近下班的时间。
此次降准释放长期资金约9000亿元
分为“全面降准+定向降准”
其中
9月16日普遍降准
将释放长期资金8000亿元
10月15日和11月15日两次定向降准
将分别释放500亿元资金
相比之下，1月的两次全面降准并置换MLF（中期借贷便利） 后累计释放8000亿元资金。但那时需要应对春节期间流动性收紧压力，因此此次降准力度不可谓不大。
多数业内人士认为，此次“全面降准+定向降准”的组合操作，一方面体现了央行降低银行资金成本，进而降低实体经济融资成本的意图；另一方面体现了定向支持中小银行，进而支持小微企业、民营企业的意图。
禾城一城商银行从业人员：
这套‘组合拳’有力地支持了实体经济发展。从今年1月的降准到5月下调服务县域的农商行人民币存款准备金率至农村信用社档次，再到此次降准，主要就是为了支持实体经济发展，尤其是此次的定向降准有利于促进服务基层的城市商业银行加大对小微企业、民营企业的支持力度。
企业、股市叫好声一片
此次降准是央行今年第三次降准。消息一经发布，市场叫好声一片。
市场普遍认为 ，此次降准后，不仅银行的资金面将进一步宽松，而且更多资金会向小微企业、民营企业倾斜，同时对城商行较为有利，有助于增厚利润空间。
嘉兴一服装生产企业的负责人：
我们小微企业发展最缺的就是资金，这次央行降准，肯定会让我们贷款更容易。
对于小微企业融资难我深有感触，主要原因是小微企业自身“硬件”或抵押担保条件的不足，不久前我们曾经依靠嘉兴市金融信用信息共享平台成功获得了200万元的贷款。
接下来，我们可能还会扩大生产经营，届时贷款不仅有平台助力，更有政策帮忙 ，相信贷款需求肯定会得到满足。
降准不仅令企业叫好，通常对股市也是利好。
历史统计数据显示，A股市场在央行启动降准后的1个月、3个月、6个月内均涨多跌少。
申万宏源嘉兴营业部投资顾问姬宇鹏：
上周沪指表现抢眼，经过连续5天连涨后，目前沪指逼近3000点。
具体来看，短期内降准利好地产、银行、券商股，因为这些股票与其关系最为紧密，有助于提升这些企业的短期利润，因此反应最为敏感。
长期来看，这次的降准与之前两次一样，主要是为了服务实体经济，尤其是利好一些技术类产业和高新制造类企业，股民 可以重点关注5G等高精尖概念股。
楼市利好有限
理财收益或有下降
降准增强了市场流动资金，股市迎来利好，但是房地产市场受“房住不炒”的政策影响，市场普遍认为，获得资金的可能性比较小。
在禾城从事房产行业多年的江先生：
降准使得市场上流通的钱多了，这对于地产行业来说是一个积极的信号，但是现在的情况不同于之前，因为国家对房地产市场的调控很严，尤其是融资方面，利好有限吧。
虽然资金不太可能流向房地产行业 ，但是由于受到嘉兴公积金新政的影响，叠加此次降准，嘉兴房地产市场可能依旧会比较热闹。
对于个人投资来说，降准意味着银行理财产品收益率可能也要下降。业内普遍认为，降准意味着实行宽松的货币政策，市场资金较为充裕，银行普遍“不差钱”，这会使理财收益率有所下降。
同时，央行的全面降准可能会在一定程度上推高物价水平。
记者 / 陆省宁
